資金の話⑤ ～月1万円で300万円を捻出！頭金なしでマイホームを購入するために見直すべき3つの保険 その１～
年明けにやっと雪が積もったと思ったら、
次の日には雨で雪がなくなってしまいましたね。
年末年始に雪遊びを楽しみにしていた
子供たちはおあずけ状態・・・。
スキー場では雪不足が深刻で、
蔵王のスキージャンプ大会も延期になる
可能性があるという状況。
最近はオーストラリアの森林火災が
拡大し、１０億匹の動物たちが犠牲になっている
ニュースを見て、気候変動がもたらす高気温が
影響しているといわれています。
私たちは目を背けず、身近な小さな
出来ることから実行していかなければ
いけないと強く感じます。
さて今回も引き続き
【 資金の話 】を引き続きお話します。
【 無駄な保険に入ったまま予算を計算すると、
欲しい家を買えない！ 】
これまでの資金の話で、住宅ローンを
月額いくら返済できるかがマイホーム購入の
予算に大きな影響があることをお伝えしてきました。
ローンを組む際に余計な保険に
入ったままになっていると、
月々支払える額が少なくなり、
予算の減額になりかねません。
予算を多く見積もりすぎて支払いに
困る失敗もあれば、予算を少なく
見積もったばかりに、欲しかった土地や
家をあきらめることになる失敗もあるのです。
保険の見直しによって月１万円を捻出する
ことができると、予算はなんと
３００万円アップできます。
今回は、「資金の話①」で取り上げた
チェック項目の第一歩、
「保険の見直し」
について取り上げたいと思います。
【 無駄な保険こそ家計のガン！ 】
１つの家計で、保険を月に１万円
払っているとしましょう。
１万円という金額は、血相を変えるほど
無駄な数字ではないかもしれません。
しかし、
・１年間では１２万円の損
・１０年間では１２０万円の損
・３０年間では３６０万円の損
３６０万円も損をするとなれば、
今すぐ見直す必要があることを
お分かりいただけると思います。
「注文住宅で建てたい。上級モデルの家でオプションは・・・。」
月に１万円で、ずいぶん選択肢が広がるのです。
この１万円を住宅ローンの返済に
充てるとどうなるのでしょうか。
金利２％として、
・３５年ローンを２９年で返済できる
・利息を１４５万円節約できる
いかがですか？
【 必要な保険は、実はほとんどない 】
あなたはおそらく、今までは
「保険は必要なもの」として
保険に加入していると思います。
なぜなら、「保険は必要なもの」として
『保険を売りたい』人から
保険の話を聞いているからです。
しかし、実は必要な保険はほとんどありません。
保険＝備え
と思われがちですが、備えるには
保険以外の方法も実は沢山あるのです。
それでは、どんな保険が必要ないのかあげていきましょう。
【必要ない保険その１「医療保険」 】
私は住宅購入にあたり、まず医療保険を解約しました。
あるファイナンシャルプランナーにこう言われました。
「医療保険は、まず元がとれません。
毎年入院、手術をして、やっと採算が合います。」
さあ、それは本当なのでしょうか！
では、検証していきましょう。
医療保険が必要ない理由その１：支払った分がもらえない
仮に、入院すると１日１万円が支給される保険を、
３０歳男性が月に３０００円支払うとしましょう。
保障は一生涯、保険も一生支払うとすると、
全部でいくら支払うことになるのでしょうか。
３０歳男性の平均余命は５０年です。
毎月３０００円を５０年支払うことになります。
・ ３０００円 × １２カ月 × ５０年 ＝ １８０万円
このような結果になりました。
そうすると、この医療保険は、１８０万円以上もらえないと
損をすることになります。
このデータから算出すると、３０歳の男性が
８５歳までに入院する確率は５４％で、
１回の入院あたりの日数は平均で
３９日となっています。
入院する人もしないひとも入れて計算すると、
・ ３９日 × ５４％ ＝ 平均２１日
となります。
では、１日１万円支給され保険に
入っていたらいくらもらえるでしょう。
・ １万円 × ２１日 ＝ ２１万円
医療保険は、手術をしてもお金をもらえるようになっています。
手術の時に、入院給付金の５倍、１０倍、２０倍、４０倍と
手術の種類に応じてもらえるようになっています。
仮に、４０倍の手術をして４０万円受け取ったとしましょう。
・ ４０万円 ＋ ２１万円 ＝ ６１万円
払ったお金はいくらだったでしょうか。
１８０万円です。
ということは、約１２０万円も
かけ捨てるということです。
１人１２０万円掛け捨てだとすると、
夫婦では２４０万円になります。
これだけ無駄にお金を払うことになるのです。
医療保険が必要ない理由その２：入院しても知識があればお金はそれほどかからない
高額療養費があるので、治療費の支払いは一定。
健康保険の保障の中に、高額療養費というものがあります。
１カ月の治療費に、ある程度の制限を設けている制度です。
限度額は約９万円です。
つまり、１カ月入院しても治療費は約９万円程度
で収まるということです。
差額ベッド代は払わなくてもいい
実は、自分から個室などベッド代がかかる部屋への
入院を希望しない限り、
差ベッド代を支払う必要はありません。
残るは食事代と雑費
入院した時にかかる費用は食事代です。
これは、１食２６０円、１日７８０円と決まっています。
あとは、入院した時に着るものや、
お見舞いに来てくれた方への
お返しなどです。
ただ、家で食事をしないので、食費は減ります。
こういうことを考えると、１カ月入院してかかる費用は
およそ１０万円程度です。
年に何回も入院するというのであれば
保障が必要かもしれませんが、
ほとんどの方が数年に１回や、
数十年に１回の入院だと思います。
その時に１０万円程度かかったところで、
家計に大きなダメージを
与えるでしょうか？
その時のために、２００万円近いお金を払って
保障を確保しておく必要があるでしょうか？
サラリーマンであれば収入も確保される
社会保険に入っていれば、
傷病手当金という保障があります。
これは、病気やケガで仕事を４日以上休んだ場合に
給料の３分の２を１年半にわたって
保障してくれるというものです。
また、勤め先がブラックでなければ、有給もとれるはずです。
現実的には有給を消化して、それでも
足りなければ傷病手当金を
もらう、というふうになります。
医療保険は払うだけ損、入院しても
思ったよりお金がかからないことが
お分かりいただけたと思います。
しかし、なんとなく保険に入っていないのは
不安だと思われているかもしれません。
しかし、医療保険を解約しても、
何も保険に入っていない
わけではありません。
あなたの給料から毎月健康保険料として
高いお金を天引きされているはずです。
文字をもう一度見てください。
健康「保険」にすでに入っているのです。
この健康保険の中に、高額療養費や傷病手当金
の保障が入っているのです。
さて、次回は終身保険についてお話します。
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