資金の話①
今朝は一気に冷え込み、
雪もちらつき、冬到来ですね！
我が家の子供たちはいつスキーできるの？
と待ちわびています。
気温が低く、風邪やインフルエンザも
多くなる時期ですので、体調を十分にお気をつけ下さい。
さて、今回のテーマは、資金の話①
【 年収に対しての借入金の目安を知って、
豊かな暮らしをキープ！ 】についてです。
「さぁ、家を建てるぞ！」
あなたにとって、一生に一度の買い物です。
もちろん、だれもが失敗したくないことでしょう。
では、失敗しないために何をすればよいのでしょうか？
家を建てるといっても、土地、建物、ローン、
登記等の手続きなど、次から次へと壁に突き当たります。
壁を越えられなければ、行き詰ってしまいますし、
無理やり越えようとすると、
無駄なお金を払うことにもなりかねません。
まずは、以下のチェック項目ごとに、
壁をクリアしていきましょう。
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１．保険の見直し
２．資金計画
３．諸費用の計算
４．誰に家づくりを任せるか決める
５．パートナー（業者）と一緒に土地選び
６．住宅ローン選び
７．火災保険選び
８．引き渡し、引っ越し
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１．保険の見直しについて
住宅ローンは３０年や３５年といった
長い返済期間を設けることができます。
これが現実をみえなくさせるマジックなのです。
ある若い夫婦が、家づくりの勉強をしようということで、
住宅展示場にやってきました。
創りこまれた展示場を見て回っているうちに、
簡単に同じような家が建てられるような
錯覚に陥ることがあります。
収入に対してめいっぱいのローンを組んで、
３５年で返済していけば大丈夫、だと。
これは、住宅展示場マジックです（笑）
ライフプランをきちんと計画していくと、
毎月数万円～十数万円の返済が
とてもシビアなものだということがわかります。
ローンを組んでから見直すのでは遅いのです。
前置きが長くなりましたが、まずは、
無駄な支出は一切なくす覚悟で、
保険を丁寧に一つ一つ見直すことが
家づくりの第一歩ともいえるのです。
２．資金計画
資金とはいっても、建物にはいくらかけられるのでしょうか。
資金（予算） × 約１５％ ＝ 諸費用
としてかかってきます。
結果、
資金（予算）－ 諸費用 ＝ 土地と建物にまわせるお金
となります。
借入額を決めるうえでのポイントは、
年収を 税込ではなく、手取りで 考えることです。
年収の手取り額に対する余裕をもった返済額（／年）の目安は、
５分の１以下！
いくら借りられるかな～と、銀行のローンシミュレーターに任せると、
ほとんどの場合、分母が税込金額になり、
もっと借りられるような錯覚を引き起こします。
ローンが増えると、諸費用や固定資産税額もアップしてしまいます。
それでは、具体例を紹介しましょう。
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◎世帯主３０歳
・年収手取り３５０万円
・３５年返済
・頭金１５０万円
・親からの援助１５０万円 ・・・の場合
マイホーム購入予算は・・・最大２１４９万円
予算いっぱいで新築を建てる場合の諸費用は
３２２．４万円 ほどかかるので、
土地と建物に回せる金額は １８２６．６万円
比較のための具体例パートⅡです↓↓↓
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◎世帯主３０歳
・年収手取り４００万円
・３５年返済
・頭金３００万円
・親からの援助１５０万円 ・・・の場合
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マイホーム購入予算は・・・最大２６０６万円
予算いっぱいで新築を建てる場合の諸費用は
３９０．９万円 ほどかかるので、
土地と建物に回せる金額は ２２１５．１万円
・・・さらに踏み込んでみましょう。
この人の税込収入が、
例えば ５００万円 頭金・援助なし だったとしましょう。
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税込年収 ５００万円
地方銀行で ２６００万円 借入
変動金利０．７７５％（元利均等）、ボーナス返済なし
毎月の返済額 ７０，６９９円
→ 年間返済額 ８４８，３８８円
銀行関係の諸費用 ７４２，３６４円
返済額の年収（税込）に占める割合 → １６％
手取り４００万円で計算すると・・・→ 実は ２１．２％
目安の５分の１を超えてしまっているのです。
この人も、貯金プラス親からの援助が合計４５０万円あり、
借入金額が２１５０万円ならば・・・
毎月の返済額 ５８，４６３円
→ 年間返済額 ７０１，５５６円
返済額の年収（手取り）に占める割合
→ １７％ となり、１／５以下クリア！！
・・・ローンを返済しながらも豊かな暮らしがキープできるかは、
資金計画できまるといってもいいでしょう。
年返済が収入（←しつこいですがもちろん手取り）の
１／５になるようにしっかりと資金計画をたてていきましょう。
次に、
※ ４．と５．の順番のポイント についてお話します。
① 住宅ローンの手続き２回になるパターン
５．土地選び
→ ４．建築パートナー選び
→ ６．住宅ローン選び
② 住宅ローンの手続き１回で済むパターン
４．建築パートナー選び
→ ５．土地をパートナーと一緒に選ぶ
→ ６．住宅ローン選び
と、こんなところでも無駄な諸費用を払わない工夫ができるのです。
ベルズハウジングでは、土地の相談をこんな理由からも承っています。
まずは相談！
そして学んで、無駄なお金をかけず、
理想のマイホームを手に入れましょう。
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